在這樣的大背景下，7月6日，2023第二屆中國零售金融反詐發(fā)展論壇在清華大學順利舉行， 此次論壇由清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心、新網(wǎng)銀行、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會、銀聯(lián)數(shù)據(jù)聯(lián)合主辦。來自國內金融領域的近兩百位專家學者和金融機構從業(yè)者，圍繞著“共建金融反詐防線”“金融行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控”“AI技術創(chuàng)新對金融反詐的挑戰(zhàn)”等主題進行了精彩的討論。
尋找金融反詐的“破局之道”
清華大學經(jīng)濟管理學院副院長、清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心主任何平在開幕致辭中表示：數(shù)字技術與金融服務正在以指數(shù)級的速度融合，新模式、新業(yè)態(tài)不斷呈現(xiàn)。尤其是今年以來，AIGC、ChatGPT等基于人工智能的應用實踐迅猛發(fā)力，為人們描繪了美好的科技未來。但是，AI技術的迭代起飛背后，針對金融機構和金融消費者的欺詐行為也呈現(xiàn)出“產(chǎn)業(yè)化”“技術化”的新特征，他希望通過本次活動共同尋找到金融反詐的“破局之道”，為實現(xiàn)金融市場高質量發(fā)展保駕護航。
面對人工智能技術迭代升級，對經(jīng)濟社會和金融安全可能造成的沖擊和挑戰(zhàn)，是當下的熱點話題。中國銀行原行長李禮輝在演講中強調：數(shù)字經(jīng)濟時代，數(shù)據(jù)成為生產(chǎn)要素，算力成為新生產(chǎn)力，并在很大程度上決定一個國家的金融競爭力。伴隨著AI迭代和算力競爭的新競爭形勢，我國必須加快構建高水平的算力基礎設施和先進的數(shù)據(jù)基礎制度，激活數(shù)據(jù)要素潛能，做強做優(yōu)做大數(shù)字經(jīng)濟，增強經(jīng)濟發(fā)展新動能，構筑國家競爭新優(yōu)勢，維護國家數(shù)字安全。實踐證明，在技術創(chuàng)新進程中，民營企業(yè)與國家隊可以齊頭駕并進，共同構筑技術可信任、資源可共享、商業(yè)可持續(xù)、市場主體可受益的AI生態(tài)圈。
國務院聯(lián)席辦、國家反詐中心資金風控專家楊琛指出，從總體上看，當前各行業(yè)反詐常態(tài)化治理格局已經(jīng)基本顯現(xiàn)，但是，近期發(fā)案形勢出現(xiàn)反彈，攻防對抗持續(xù)在升級，電信詐騙犯罪團伙不斷翻新詐騙的伎倆和手法。面對發(fā)案反彈的嚴峻形勢，楊琛強調：“對金融行業(yè)來講，其目標就是努力實現(xiàn)被騙資金要攔得住、追得了、返得回。”
互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術工信部重點實驗室主任吳震表示，隨著我國信息網(wǎng)絡技術快速發(fā)展，傳統(tǒng)犯罪持續(xù)下降，以電信網(wǎng)絡詐騙為代表的新型網(wǎng)絡犯罪已成為主流犯罪，電信網(wǎng)絡詐騙犯罪已成為發(fā)案最多、上升最快、涉發(fā)面最廣、人民群眾反映最強烈的犯罪類型。為此，中央高度重視，不斷完善制度體系，地方各級政府、有關部門、企業(yè)機構形成齊抓共管合力，加大違法犯罪懲處，加強行業(yè)源頭治理，各種措施多管齊下，營造社會反詐氛圍。
本次論壇上，來自國家反詐中心、清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心、新網(wǎng)銀行、銀聯(lián)數(shù)據(jù)、中原銀行、億聯(lián)銀行、寧波銀行、馬上消金、三湘銀行、小米消金、招聯(lián)消金、人銀金服、新希望金科等業(yè)內機構代表，共同參與并見證了金融反詐云平臺接入國家反詐中心。
新網(wǎng)銀行副行長兼首席運營官劉波從事前攻擊、事中欺詐、事后詐騙全鏈條切入，講解黑灰產(chǎn)全方位入侵的現(xiàn)實威脅，詳細剖析“電信網(wǎng)絡詐騙、有組織逃廢債、不良代理投訴、不法貸款中介”等四大行業(yè)痼疾。劉波認為，要想應對黑灰產(chǎn)頑疾，需以反欺詐組織對抗欺詐組織。“多方聯(lián)動形成合力，才能打響反黑灰產(chǎn)突圍戰(zhàn)。”為此，新網(wǎng)銀行與銀聯(lián)數(shù)據(jù)牽頭、眾多金融機構積極參與共建金融反詐云平臺，通過數(shù)字技術并凝聚行業(yè)力量探索實現(xiàn)“精準制導、聯(lián)防聯(lián)控、打防一體”。
藍海銀行行長宋學峰分享了黑產(chǎn)投訴舉報趨勢和運營模式，通過具體案例，宋學峰剖析了黑產(chǎn)盛行原因，并表示黑灰產(chǎn)危害金融消費者正當權益，破壞社會信用體系建設，侵害金融機構合法權益，影響正常的社會秩序。他建議從強化合規(guī)經(jīng)營意識、加強投訴風險客戶識別、共建聯(lián)防聯(lián)治反詐數(shù)據(jù)庫、進一步修改完善法律法規(guī)、構建互聯(lián)網(wǎng)金融法催模式等五方面跨部門通力合作，共同迎戰(zhàn)黑產(chǎn)。
馬上消費金融CRO林亞臣認為，萬事萬物皆依“道法自然”的原則運行�？紤]到風險具備著普遍存在性、普遍關聯(lián)性和相關意義下可預測的特點，“風險恒存、普遍關聯(lián)”要求風險管理體系必須全方位、全流程、全覆蓋。“風險管理的本質是求解有條件的最優(yōu)化問題。”他認為體系以道而行，運行自然而然，充分展現(xiàn)風險管理之美。
中原銀行風險管理部總經(jīng)理王愿生表示：“有光就有影，在享受數(shù)字化帶來的紅利的同時，數(shù)字金融欺詐也急劇增加，機構和客戶遭受欺詐的風險急劇上升。”對此，中原銀行走出一條特色數(shù)字化轉型之路，目前反欺詐政策體系統(tǒng)一管理、基礎能力統(tǒng)一建設、專業(yè)認知統(tǒng)一提升，反欺詐管理模式完成了從分散到集中再到中臺賦能的轉變，賦能銀行各個應用場景，實現(xiàn)反欺詐能力1+1>2。
監(jiān)管部門、相關機構、社會組織需齊心協(xié)力應對挑戰(zhàn)
近些年來，國家加快推進消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，消費金融行業(yè)迎來了高速發(fā)展。然而，隨著競爭加劇，應用場景拓展，客戶群體愈發(fā)下沉，部分借款人利用網(wǎng)貸平臺、小貸公司等機構的風控漏洞，尋求免除利息的途徑。新冠疫情爆發(fā)后，一些無償還能力的借款人利用各種非正規(guī)手段逃避債務，出現(xiàn)一些有組織、有預謀的逃廢債行為。
針對逃廢債這一社會現(xiàn)象，清華大學經(jīng)濟管理學院中國金融研究中心和新網(wǎng)銀行成立聯(lián)合課題組，編制《中國零售金融逃廢債風險報告》(以下簡稱報告)，通過認真、詳實的分析調研，厘清逃廢債發(fā)展脈絡，展現(xiàn)其產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、主要業(yè)務模式，并從政策、行業(yè)實操等方面，闡述治理逃廢債的方法。
活動現(xiàn)場，何平教授發(fā)布并解讀了這份報告。他強調：報告所討論的逃廢債特指債務人為個人的逃廢債行為，尤其是指基于個人信用卡或消費貸款產(chǎn)品出現(xiàn)的惡意逃廢債，即不努力尋找還款辦法，反而利用各種非法手段逃避債務的行為。
逃廢債組織明面上打著普及金融與法律知識的幌子，實際上干著偽造材料、惡意投訴金融機構、擾亂金融消保秩序的黑灰產(chǎn)。何平表示，需監(jiān)管部門、相關機構、社會組織齊心協(xié)力應對挑戰(zhàn)：宏觀上，明確自然人逃廢債認定標準，優(yōu)化金融消保投訴流程與考核方案；中觀上，行業(yè)協(xié)會可以聯(lián)合各金融機構，建立全行業(yè)共享的逃廢債觀察名單；微觀上，金融機構對內應強化金融機構風控能力，充分平衡業(yè)務發(fā)展與風險考量，針對各產(chǎn)品、服務做好信用風險、欺詐風險的多重排查。同時，進一步加強金融知識宣傳工作，提醒消費者切勿輕信非法牟利組織，切實維護消費者權益。
共筑金融防控安全“防火墻”
近些年來，中央及地方政府多次強調“打擊惡意逃廢債”，部分地方金融監(jiān)管部門高度關注逃廢債衍生的“反催收”“投訴代理”等問題，通過發(fā)布風險提示、行政通告、專項工作方案等方式，保護金融消費者合法權益，優(yōu)化金融市場經(jīng)營環(huán)境。
尤其是面對網(wǎng)絡電信詐騙出現(xiàn)AI換臉技術、惡意逃廢債手段升級等新問題，全行業(yè)如何共筑金融防控安全“防火墻”，保障金融機構與消費者的正常權益，在本次活動的圓桌論壇環(huán)節(jié)，就以“金融行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控，協(xié)力打擊黑產(chǎn)毒瘤”為主題，進行了廣泛且深入的探討。
廊坊銀行黨委委員、副行長、中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會數(shù)字金融工作委員會副主任委員陳樹軍，光大銀行智能運營中心總經(jīng)理助理丁焱，光大信托信息技術部副總經(jīng)理、數(shù)據(jù)中心總經(jīng)理祝世虎，新希望金科執(zhí)行總裁高斌，重慶富民銀行風險總監(jiān)楊明，永豐銀行零售金融部總經(jīng)理蔣旭峰共同分析金融反詐的新形勢和困難，探討解決思路和具體措施，招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼主持，在討論環(huán)節(jié)，嘉賓結合各自的專業(yè)領域，以及長期的金融反欺詐經(jīng)驗，進行了精彩的觀點碰撞，并提出了諸多專業(yè)的見解。
參會嘉賓普遍認為，通過本次論壇的成功舉辦，依托產(chǎn)學研的力量，進一步凝聚金融反詐共識，尤其是面對中小金融機構深受其害的惡意投訴、惡意逃廢債等痛點問題，通過提出破解之道來堵塞行業(yè)漏洞，多方聯(lián)合形成合力，共同向金融欺詐亂象亮劍。
本文源自：金融界
